Про непростий, проте динамічний і цікавий шлях від картонних кредиток до віртуальних грошей – у статті керівника практики FinTech Сергія Паперника із циклу «ФінТех і Україна».

Фінтех і Україна: Платіжні системи. Частина 1.

Серед безлічі інновацій у фінансовій сфері, найбільша кількість сервісів представлено серед платежів. Це і не дивно, перехід онлайн торгівлі та розвиток електронної комерції було б неможливо без спрощення розрахунків за придбаний товар.

Згідно з даними порталу MEDICI, на сьогоднішній день у сфері фінтех представлено понад 1700 фінтех-компаній, зайнятих в індустрії платежів. Це істотно більше, ніж будь-яких інших стартапів з світу фінтех.

Однак, перші платіжні системи виникли задовго до проникнення інтернету в наше життя. Частина 1 цієї статті буде присвячена історичному аспекту цього напряму фінтеху.

Еволюція платіжних карт

Перші теоретичні відомості про використання карток як платіжного засобу з’явилися в Англії, де ідею кредитних карток висунув у своїй книзі Джеймс Белламі “Погляд в минуле”, що вийшла у світ в 1888 році.

У 1891 році компанія American Express, будучи звичайною кур’єрською службою, яка займається перевезенням грошей, випускає в обіг перший дорожній чек American Express. Тим не менш, початком відліку історії платіжних карток вважається 1914 рік, коли торгові підприємства почали видавати кредитні картки своїм постійним клієнтам, щоб ще більше прив’язати їх до своєї мережі магазинів.

Паперова кредитна картка, випущена в 1919 році компанією Western Union Telegraph Company, видавалася лише членам уряду США і давала право відправляти телеграми в кредит за рахунок уряду.

Недовговічність картонних карток змусила шукати їм заміну. Тому компанія Farrington Manufacturing випустила сталеві ембосовані карти. Вони допомагали автоматизувати процес оплати — клерку потрібно було зробити відбиток даних. Потім їх витіснили пластикові картки, оскільки вони виявилися більш практичними.

У 1940-1950-ті роки за часів “торговельного буму” в США система безготівкового розрахунку початку заміщати чекові книжки. Вважається, що початок банківських кредитних карток був покладений Джоном С. Біггінсом, з Національного банку Флетбуш в 1946 році. Ця схема передбачала розписки, які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за дрібні покупки, після чого, магазин здавав розписки в банк, і банк оплачував їх з рахунків покупців. У Флетбуші була вперше випробуваний класичний ланцюжок розрахунків, що використовується і сьогодні в банківському картковому бізнесі.

Проте офіційно, перша банківська карта була випущена в 1951 році в Нью-Йорку банком Franklin National Bank, і з того часу почався бурхливий розвиток цього виду послуг.

У 1960 році зробили першу пластикову картку з магнітною смугою. До цього доклала руку компанія IBM. Метою було розробити спосіб безпечного зберігання даних, оскільки надійністю ні штрих-коди, ні перфорація не відрізнялися. Тому вирішили використовувати магнітний носій, вже використовувався для зберігання інформації в комп’ютерах.

Іноді гроші були потрібні клієнтам і готівкою, що в підсумку привело до ідеї банкомату.

Перший в світі діючий банкомат з’явився в Barclays в 1967 році в північній частині Лондона. Але він не брав пластикові картки, а паперові ваучери. За один раз можна було отримати не більше 10 фунтів. Вендингові апарати з шоколадками тоді вже були звичайною справою, і саме вони, а також закрите на ніч відділення банку, наштовхнули шотландського винахідника Джона Шеппарда-Баррона на ідею автоматизації отримання грошей.

Перші банкомати для прийому банківських карток став встановлювати банк Lloyds у Великобританії в 1972 році. Пізніше, розвиток телекомунікацій дозволило створювати цілі мережі банкоматів, які могли використовувати кілька банків.

Інновації тривали. На початку 1990-х у Європі почали розробляти стандарти банківських смарт-карток — пластикових карт з вбудованою мікросхемою, що дуже нагадує сім-карту. Сьогодні, встановлений усередині карти чіп дозволяє здійснювати безконтактні платежі за технологіями PayPass і PayWave.

Якщо не вважати “радянський” період досвіду роботи з платіжними картками в “Інтуристі”, в Україну платіжні системи прийшли в 1996 році, коли в міжнародну платіжну систему Visa International Service Association були прийняті шість провідних українських банків.

Сьогодні, найбільшими платіжними системами першого покоління з використанням карт є Diners Club, American Express, Master Card, Visa International. Вони живуть і понині, обслуговуючи мільйони клієнтів по всьому світу.

Історія грошових переказів

Паралельно з сервісом платіжних карт успішно розвивався інший напрямок платіжних послуг, а саме грошові перекази.

Мабуть, найбільш яскравою історією в середовищі грошових переказів можна назвати історію Western Union.

Щасливий шериф округу Монро, штат Нью-Йорк, Хайрам Сіблі вчасно розгледів перспективність телеграфного повідомлення і незабаром, скупивши кілька телеграфних компаній, отримав замовлення на будівництво трансконтинентальної лінії телеграфного зв’язку США. Однак, більш вдалою ідеєю стало використовувати дорогу телеграфний зв’язок для грошових переказів.

Відтепер грошові кошти не потрібно відправляти з кур’єром, і вони могли бути переведені простим телеграфним повідомленням за лічені хвилини. При цьому відправлялися не купони або бланки з книги обліку, а всього лише інформація про одержувача і суму платежу.

Компанія не зупинялася, завойовуючи ринок і щосили використовувала нові технології, включаючи Інтернет. І по сьогодні Western Union є найпопулярнішою системою грошових переказів.

У 2015 році Western Union здійснила 262 мільйона грошових переказів між клієнтами на загальну суму в 82 мільярди доларів. В двохстах країнах у компанії працюють більше 500 000 пунктів прийому і відправлення грошей.

Другий за розмірами мережею грошових переказів MoneyGram є, не надто поступаючись лідеру в популярності.

Міжбанківські платіжні системи

Крім карткового сервісу та послуг прямого переказу грошових коштів, довгий час існують платіжні системи закритого типу, не призначеного для використання споживачами. Наприклад, платіжні системи міжбанківських розрахунків.

Спочатку, кореспонденція між банками відбувався за допомогою пошти і телеграфу. Однак на початку 50-х років, через кілька років після Другої Світової війни, держави почали займатися активною торгівлею на міжнародному рівні. Як результат, це спричинило за собою різке збільшення банківських функцій і операцій, і, отже, необхідність в нових технологічних рішеннях.

В травні 1973 року за участю 239 банків, розташованих в 15 країнах світу, була створена і створена платіжна система під назвою SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Завдяки комп’ютерам система дозволяла цілодобово забезпечувати обмін фінансовою інформацією з високим захистом і під контролем.

На сьогоднішній день у складі SWIFT перебувають понад 7 тисяч фінансових організацій і банків, які знаходяться в 190 країнах. Незважаючи на досить велику відстань один від одного, вони можуть безперешкодно обмінюватися повідомленнями і цілодобово взаємодіяти.

До закритим платіжних систем можна віднести і мережі державного рівня, що дозволяють обмінюватися платіжною інформацією між центробанком і комерційними банками.

Зокрема, в Україні діє Система Електронних Платежів (СЕП) Національного банку України і її використання є обов’язковим для всіх комерційних банків країни.

Платіжні системи другого покоління

Світ не стоїть на місці. Багато людей постійно носять з собою кілька банківських карт, що погодьтеся, не так вже зручно. Сервіси грошових переказів, на подобі Western Union беруть досить високі комісії, а швидкість обробки найпростіших платежів SWIFT на сьогодні становить від 3 до 5 днів.

Саме тому, з появою і поширенням Інтернету, платіжні сервіси стали йти від матеріальних предметів в бік більш зручної інфраструктури.

Найбільш відомі на сьогодні небанківські платіжні системи з’явилися на світ в один рік – 1998. Це була платіжна мережа PayPal і електронна система розрахунків Webmoney Transfer.

PayPal була результатом злиття компанії по шифруванню Confinity і дітища Ілона Маска – X.com. Сервіс був спочатку спрямований на обслуговування електронних аукціонів eBay і не дивно, що було надалі куплений компанією eBay.

Переказ грошових коштів здійснювався шляхом обміну даними між обліковими записами користувачів з прив’язкою до платіжною карткою. Сервіс PayPal виявився ідеальним для транскордонних переказів і швидко придбав широку популярність.

PayPal сьогодні — це глобально визнаний бренд. Це найбільш великий і потужний представник незалежних провайдерів електронних платіжних. Компанія обслуговує понад 169 мільйонів активних акаунтів на 203 ринках по всьому світу.

Трохи інша логіка розрахунків була закладена в платіжний сервіс Webmoney. Юридично в системі відбувається передача (трансфер) майнових прав, облік яких здійснюється за допомогою спеціальних розрахункових одиниць — “титульних знаків”, номінованих в прив’язці до різних валют і золота (наприклад WMU — еквівалент UAH на U-гаманці). Переказ коштів можливий тільки між гаманцями одного типу. Обмін титульних знаків різних типів проводиться в обмінних сервісах, які можуть не ставитися до Webmoney безпосередньо.

Компанія була створена в 1998 році, перша тисяча зареєстрованих користувачів системи була премійована 30 “титульних одиниць”. Починаючи з 1999 року, внаслідок співпраці з Western Union, стало можливо проводити за допомогою Webmoney поштові і телеграфні перекази.

Система розрахунків Webmoney продовжує користуватися популярністю. Станом на січень 2018 року, кількість реєстрацій в системі Webmoney перевищила позначку в 36 мільйонів акаунтів.

Слід зазначити, що окрім PayPal і Webmoney, популярність отримали й інші подібні платіжні сервіси. Проте основна ідея, що лежить в основі всіх платіжних сервісів другого покоління це електронні гроші.

Електронні гроші

Розвиток платіжних систем нового покоління тісно пов’язане з поняттям “електронних грошей”.

Під електронними грошима розуміють системи зберігання і передачі як традиційних валют, так і недержавних приватних валют. Однак, в силу розвитку найрізноманітніших електронних платіжних сервісів, довгий час під поняттям “електронні гроші” розумілися досить різні речі.

У 1993 центральні банки Європейського союзу почали вивчати феномен електронних грошей, якими на той час вважалися передплачені картки. Фактично це було визнання існування електронних грошей на офіційному рівні. Починаючи з 1993 року почався розвиток не тільки електронних грошей, які базуються на картах (card-based), але і мережевих електронних грошей (network-based). Приблизно тоді ж стали популярними широкомасштабні програми лояльності, що передбачають, по суті, емісію обмежених у застосуванні платіжних засобів – “миль” у авіаперевізників, “балів” у дисконтних карт.

Сьогодні правова природа “електронних грошей” різниться від країни до країни. Деякі країни готові визнавати їх “приватними грошима” (США, Шотландія, Серверна Ірландія), в інших (як наприклад в Україні) електронні гроші грошима не є, а вважаються одиницею вартості та зобов’язаннями емітента.

Згідно загальноприйнятої класифікації електронні гроші можна умовно поділити на наступні категорії:

  • Фіатні (емітуються державою) електронні гроші на базі мереж – PayPal, африканська платіжна система M-Pesa.
  • Фіатні електронні гроші на базі смарт-карт – Visa Cash, Mondex, Гонконгська карткова система “Октопус”
  • Приватні електронні гроші на базі мереж – WebMoney, QIWI, Яндекс.Гроші, кріптовалюти.

Що далі?

Друге покоління платіжних систем не тільки заклало основу для сучасної буму платіжних фінтех-стартапів. Ця довга еволюція була необхідною для підготовки суспільства і державних регуляторів до того, що фінансова система не залишиться колишньою ні зараз, ні в майбутньому. Більше того, ми вже зараз бачимо, що суспільству потрібно більш гнучкі підходи до правового регулювання цієї сфери.

У Частині 2 я розповім про “третє” та очікуване “четверте” покоління платіжних систем. А далі вже ми спробуємо проаналізувати готовність законодавства України у інноваціям у цій сфері спробуємо розібратися, що стане в нагоді платіжному фінтех-стартапу.